Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kahden tai useamman velan yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Todellisuudessa tämä tapahtuu ottamalla uusi laina, jolla maksetaan vanhat lainat pois.
Velkojen yhdistäminen on tyypillinen käytäntö silloin, kun lainanottaja on ajautunut velkakierteeseen ja haluaa hallita talouttaan paremmin. Lainojen yhdistämisen tärkein etu on se, että useiden velkojen yhdistämisen jälkeen maksetaan vain yksi maksu. Tämä tekee lainan maksamisesta edullisempaa kuin korkojen ja muiden maksujen maksaminen lukuisista erillisistä lainoista. Saatat myös yleensä saada suotuisamman koron suuremmasta lainasta.
Ole tarkkana myös yhdistelmälainan kanssa
Lainoja yhdistäessä on kuitenkin oltava varovainen, sillä jos esimerkiksi takaisinmaksuaika pitenee, korkokulut voivat nousta. Mitä nopeammin pystyt maksamaan velkasi pois, sitä vähemmän korkoa joudut yleensä maksamaan, joten lainojen niputtamisen ei pitäisi pidentää takaisinmaksuaikatauluasi.
On myös tärkeää ottaa huomioon mahdolliset lisäkustannukset, kun haet uutta lainaa. Korkojen vertailu ei riitä, vaan uusiin lainoihin voi liittyä lisämaksuja, kuten hakemusmaksu. On tärkeää tietää lainojen todellinen vuosikorko ja mahdolliset maksut. Ota siltalaina vain, jos se on nykyistä lainaasi edullisempi ja jos kuukausimaksu sopii taloudelliseen tilanteeseesi.
Vakuudettomien lainojen yhdistäminen vakuudelliseen lainaan on myös vaarallista. Jos et maksa vakuudellista vakautuslainaa ajallaan, olet vaarassa menettää talosi tai muun omaisuutesi, jonka olet asettanut vakuudeksi.
Oma pankkisi voi myöntää yhdistelmälainan
Yhdistelmälainojen avulla huono-osaiset voivat maksaa takaisin useita pieniä velkoja ja yhdistää ne yhdeksi suureksi kuukausimaksuksi. Useiden korkojen sijasta maksat vain yhden koron kuukaudessa, joka voi olla matala tai korkea – se riippuu luottotiedoistasi. Monet ihmiset hyötyvät tästä palvelusta, koska sen avulla he voivat siivota taloudellisen tilanteensa kerralla.
Lainojen yhdistäminen on suosittu palvelu rahoituslaitosten ja pankkien keskuudessa. Nordea, OP, Danske Bank ja S-Pankki tarjoavat sitä omille asiakkailleen – harvemmin muille kuin omille asiakkailleen. Tiedustele pankiltasi, voivatko he auttaa sinua. Lainoja on usein saatavilla lähes kaikista verkossa toimivista rahoituslaitoksista olemassa olevien velkojen maksamiseen.
Kaikki lainanantajat ja rahoituspalvelut eivät tarjoa lainaa, joka soveltuu lainojen yhdistämiseen, mutta monet tarjoavat. Kaikki kotimaiset pankit sallivat velkojen yhdistämisen. Jos haet konsolidointilainaa esimerkiksi Säästöpankista, Santanderista, Sveasta tai muusta pankista, joka hyväksyy lainojen yhdistämisen, muista mainita hakemuksessasi, että haet sitä muiden lainojen takaisinmaksuun.
Tällöin lainanantaja tietää, ettet ota uutta lainaa vanhojen lainojen rinnalle, vaan että maksat edelleen saman vanhan lainasumman. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka sinulla olisi jo velkoja, sinulle voidaan hyväksyä suuri laina.
Onko sinulla vanhoja lainoja?
Yhdistäminen on lähes aina hyödyllistä, ja monet asiakkaat ovat saaneet loistavia tuloksia. Niputtamisesta hyötyy eniten henkilö, jolla on useita kalliita lyhytaikaisia lainoja. Uutta lainaa kannattaa hakea mahdollisimman pian, etenkin jos olet ottanut kulutusvelkoja ennen syyskuuta 2019.
Sen jälkeen lainat halpenivat kuluttajan näkökulmasta lakimuutoksen vuoksi. Yhdistelmälainan kulut ovat nyt todennäköisesti selvästi alhaisemmat kuin lainojen, jotka on otettu ennen syyskuuta 2019.
Kuntasi voi tarjota sosiaalista luottoa
Noin kolmekymmentä suomalaista kaupunkia tai kuntaa tarjoaa asukkailleen sosiaalista luottoa. Sosiaalinen luotto on pienituloisille, mutta velkansa maksukykyisille henkilöille tarjolla oleva matalakorkoinen laina, jota voidaan käyttää maksamattomien velvoitteiden kuittaamiseen.
Lainan suuruus vaihtelee kunnittain, mutta se on yleensä noin 5 000–10 000 euroa. Esimerkiksi Oulussa ja Helsingissä sosiaalisen luoton nostosumma on suurempi kuin muualla.
Yksi kustannustehokkaimmista luottojen vakauttamisen muodoista on sosiaalinen luotto. Lisämaksuja ei peritä, ja korko perustuu ainoastaan viitekorkoon. Lainan hyväksyminen on kuitenkin yleensä melko vaikeaa tämän mukavuuden vastineeksi. Käyttäjä, joka voi saada yhdistelmälainan kohtuuhintaan muualta, ei saa kaupunkien ja kuntien tarjoamaa sosiaalista luottoa.
